原標(biāo)題：30家公司遭點(diǎn)名！監(jiān)管通報(bào)這個(gè)產(chǎn)品四大問(wèn)題，嚴(yán)禁開(kāi)門(mén)紅期間產(chǎn)品"炒停"、誤導(dǎo)宣傳

12月31日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及監(jiān)管報(bào)告報(bào)送有關(guān)問(wèn)題的通報(bào)》。

最新《通報(bào)》點(diǎn)名30家公司，其中16家人身險(xiǎn)公司相關(guān)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、條款表述、費(fèi)率厘定、其他等四方面存在問(wèn)題。問(wèn)題產(chǎn)品涉及終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品等多個(gè)險(xiǎn)種，具體存在的問(wèn)題包括長(zhǎng)險(xiǎn)短做、噱頭營(yíng)銷(xiāo)、續(xù)保約定不合理、產(chǎn)品費(fèi)率厘定存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)等。

《通報(bào)》還強(qiáng)調(diào)，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部將在行業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，對(duì)各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)公司違規(guī)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為。

據(jù)了解，自2019年1月以來(lái)，定期通報(bào)人身險(xiǎn)產(chǎn)品典型問(wèn)題，已經(jīng)成為銀保監(jiān)會(huì)產(chǎn)品監(jiān)管的重要手段。

產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)四類(lèi)九大問(wèn)題

與此前的產(chǎn)品通報(bào)類(lèi)似，此次產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題主要存在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款表述、費(fèi)率厘定等四大方面。

第一類(lèi)是產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。

一是長(zhǎng)險(xiǎn)短做問(wèn)題。如，復(fù)星保德信、同方全球人壽和華泰人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品可靈活減保，且無(wú)比例限制，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。陽(yáng)光人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品前五年退保率過(guò)高，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

二是萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題。如，中華人壽報(bào)送的某萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)，其萬(wàn)能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，但備案材料中并未說(shuō)明其具備萬(wàn)能險(xiǎn)按日結(jié)算的賬戶管理方式和管理能力，存在噱頭營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)。

第二類(lèi)是產(chǎn)品條款表述問(wèn)題。

一是續(xù)保約定不合理。如，中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同申請(qǐng)續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。太平人壽報(bào)送的某意外傷害保險(xiǎn)，續(xù)保流程不合理，存在誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

二是續(xù)保約定不完整。如，交銀康聯(lián)人壽和中華人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，續(xù)保申請(qǐng)方式等內(nèi)容缺失。

三是醫(yī)療處方審核約定不合理。如，愛(ài)心人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款中約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，未明確列明保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任。

第三類(lèi)是產(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題。

一是產(chǎn)品費(fèi)率厘定存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)。如，信泰人壽和恒大人壽報(bào)送的2款兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試投資收益率過(guò)高，與公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)不符。

二是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品基于基因檢測(cè)結(jié)果進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。橫琴人壽報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，條款約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測(cè)結(jié)果調(diào)節(jié)費(fèi)率水平，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

第四類(lèi)是其他問(wèn)題。

一是產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范。如，大家養(yǎng)老報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，精算報(bào)告未經(jīng)總精算師簽字。

二是法律責(zé)任人任職資質(zhì)不合規(guī)。如，工銀安盛人壽未嚴(yán)格按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人。

除了產(chǎn)品核查存在問(wèn)題，此次通報(bào)還點(diǎn)名了17家公司在2021年業(yè)務(wù)計(jì)劃報(bào)告報(bào)送方面存在相關(guān)問(wèn)題。包括，人保壽險(xiǎn)、富德生命人壽等公司未按期提交報(bào)告；中國(guó)人壽、太平洋人壽、新華人壽、太平人壽、泰康人壽等公司缺少具體費(fèi)用率水平等詳細(xì)內(nèi)容；前海人壽、建信人壽、農(nóng)銀人壽、英大人壽、百年人壽、中郵人壽、中信保誠(chéng)人壽、友邦人壽、同方全球人壽、中融人壽等公司缺少產(chǎn)品是否為單獨(dú)銷(xiāo)售或組合銷(xiāo)售等信息。

人身險(xiǎn)部表示，將結(jié)合上述情況，將報(bào)送內(nèi)容不全面、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)較高、投訴舉報(bào)較多公司列入重點(diǎn)關(guān)注范圍，加大監(jiān)督檢查力度。

開(kāi)門(mén)紅期間嚴(yán)禁產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳

近期，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。

銀保監(jiān)會(huì)也在通報(bào)中要求，凡涉及使用新版重疾定義的保險(xiǎn)產(chǎn)品，各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品報(bào)備時(shí)在精算報(bào)告中明確說(shuō)明使用的重疾定義與“2020版定義”保持一致；對(duì)于在“2020版定義”發(fā)布前已備案的老產(chǎn)品（除重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品外），各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品使用時(shí)，避免出現(xiàn)不同類(lèi)型產(chǎn)品因定義使用不同給消費(fèi)者造成誤解，產(chǎn)生糾紛，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

《通報(bào)》表示將持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品管理。要求各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真落實(shí)有關(guān)產(chǎn)品監(jiān)管政策規(guī)定，各層級(jí)產(chǎn)品管理人員在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)備工作中要切實(shí)把好審核關(guān)?？偩銕煈?yīng)當(dāng)落實(shí)好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，通過(guò)產(chǎn)品回溯等方式及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品定價(jià)、銷(xiāo)售存在的問(wèn)題和不足，及時(shí)進(jìn)行修正完善，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部將在行業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，對(duì)各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)公司違規(guī)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

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