意外、重疾、養(yǎng)老、子女教育等等問題乃是人生最基本的也是難以回避的問題。在人一生中不同的階段，會面臨不同的財務(wù)需求和風(fēng)險，而在各種金融工具中，保險可以起到風(fēng)險化解和財務(wù)保障的作用。綜合分析來看，從出生到終老，人的一生之中至少需要六張不同的保單，才能做到最基礎(chǔ)的保障。

人的一生中隨時隨地都要面臨各種風(fēng)險，因而意外險是伴隨終身的一張最基礎(chǔ)的保單，也是人生中的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付，從而覆蓋人生中難以預(yù)測的風(fēng)險事件。尤其是在經(jīng)濟(jì)能力還相對有限，年輕時段，一份意外險將大大減少財務(wù)負(fù)擔(dān)。意外險是目前各家保險最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一，也應(yīng)是每個人的必備險種。

30歲的人們，拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來。生活似乎正在按照設(shè)想中的節(jié)奏一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心總有那么一點點不安。醫(yī)學(xué)統(tǒng)計顯示，相當(dāng)多的都市人處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來越高，發(fā)病年齡越來越低。如今各種醫(yī)療費用持續(xù)高漲，尤其是大病醫(yī)療費用更是普通家庭難以負(fù)擔(dān)，盡管許多人的社保中都有醫(yī)保，但其額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋大病醫(yī)療所需，因而需要配置一張重疾醫(yī)療保單來加以彌補(bǔ)。

貨款買房、買車，都市里的“負(fù)翁”越來越多，背著貸款的日子過得有滋有味，也有壓力：萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至上百萬的銀行貸款？為了把這一風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，應(yīng)該增加一張壽險保單。只要人還活著、還健康，就代表著財富能源源不斷被創(chuàng)造出來，保障了人本身就是保障了他的財富。此外，人壽保單還有避債和避稅的功能，人即便不存在了，保險金可以不受債務(wù)糾紛以及收稅的困擾，從而實現(xiàn)財富的順利傳承。

結(jié)婚后，昔日的單身貴族開始面臨家庭責(zé)任的“甜蜜負(fù)擔(dān)”。從孩子出生之后，為教育準(zhǔn)備一筆資金就成了當(dāng)務(wù)之急。教育的費用越來越昂貴，讀個大學(xué)要以數(shù)萬計，更不必說對孩子愛好的培養(yǎng)，游泳、彈琴、請家教，諸如此類高昂的教育開支也是一筆巨大的款項。好在小孩出生是在父母的壯年時期，收入高，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，此時有能力給小孩提供良好的教育基金。給孩子準(zhǔn)備一份完善的教育保障，大額的子女教育儲備金就后顧無憂了。

30年后誰來養(yǎng)你？這是步入中年的人群不得不考慮的問題。當(dāng)我們越來越習(xí)慣于高質(zhì)量的生活方式時，是否想到未來的生活水準(zhǔn)可能會一落千丈？很多城市居民都只有一個孩子，當(dāng)未來出現(xiàn)兩個孩子負(fù)擔(dān)四個老人的局面時，對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對自己和兒女負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應(yīng)考慮買一份養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險兼具保障與理財功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。而且養(yǎng)老保險應(yīng)當(dāng)盡早購買，買得越早，獲得的優(yōu)惠越大。

如果你手上有充足的閑散資金，特別生意上有頻繁的大額資金進(jìn)出，那還得考慮財產(chǎn)增值的保單。按照世界公認(rèn)的法理推論，人壽保單具有“資產(chǎn)保全、財富傳承”的功能。因此，壽險保單能夠幫助客戶做好充分的財富規(guī)劃與傳承。

目前，保險市場上的財產(chǎn)增值保單主要是帶有利益分配的險種，可以參與保險公司投資盈利的利潤分配，包括常見的分紅保險、萬能保險等，紅利或者利息的派分可以使投入的保險費保持和通貨膨脹一樣的增速，實現(xiàn)保值和增值的功能。